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保险消费风险提示

从一则理赔案件看企业如何借助信用保险控制交易风险

  【导语】众所周知,中国出口信用保险公司(以下简称“中国信?!保┳魑艺咝员O展?,不同于一般以营利为目的的商业保险公司,具有其他商业性保险公司所不具有的优势。中国信保依靠专业的遍及全球的资信和追偿业务渠道以及驻外机构,结合理赔追偿业务的大数据信息,通过专业的汇总和分析,在帮助企业在风险控制方面发挥着重要作用。

  中国信保的理赔追偿团队本着“专业创造价值,服务成就客户”的服务理念,依靠在贸易、法律、金融等领域的专业优势,利用案件处理的经验积累,扮演着出口企业专业“风控管理师”的角色,在帮助出口企业规范贸易操作、完善贸易合同条款等方面提供着诸多增值服务。除此之外,中国信保在损失补偿方面也发挥着十分重要的作用。本文以一起中国信保处理的一则理赔追偿案件,刍议中国信保在风险补偿方面的重要作用。

  一、案件背景

  2014年8月8日,被保险人A公司与买方B公司签订销售合同,并于2014年9月5日向中国信保申报投保,申报交付金额4,998,380.00元。买方B公司收货后拖欠货款。2014年9月25日,被保险人A公司向中国信保通报可损,并于12月4日申请索赔,报损索赔金额均为4,998,380.00元。

  二、前期勘查

  本案被保险人A公司报损后,中国信保赴买方B公司处进行实地勘查,发现买方B公司大门紧闭,已处于非营业状态。此外,中国信保从最高人民法院网站获悉,买方B公司以及其法定代表人在2014年底、2015年初时已有多条被执行信息,且资产均已在前期抵押给银行机构,买方已资不抵债。

  此后,中国信保委托渠道律师展开调查。渠道律师前往上游供应商所在地实地调查,经与上游供应商经理沟通,其表示本案项下货物由买方自提。针对渠道律师其他调查要求,该供应商未予配合。此外,渠道律师前往买方B公司所在地实地调查,发现买方已停止营业,且从当地税务部门相关人员了解到,买方在2014年三季度陷入停产停业状态,无力偿还相关债务。通过开展上述调查,渠道律师指出,未发现贸易不真实的相关线索及证据材料。

  三、诉讼进展

  被保险人A公司于2015年9月7日对买方B公司提起诉讼,法院审理认定:一是认定本案事实有原告及被告陈述、化工产品销售合作框架协议、采购合同、销售合同、付款凭证、委托书、货物接受单、还款确认书、火灾事故认定书在案予以证实;二是认定买卖双方签署的购销合同合法有效,被保险人在签订合同后履约,向买方交付了货物,但买方未履约付款;三是认定被保险人A公司要求买方B公司给付拖欠货款3,498,380.00元的诉讼请求符合法律规定,判令买方向被保险人支付货款本金3,498,380.00元及相应利息。上述判决生效后,被保险人已申请执行。现买方B公司已进入破产程序。

  四、定损核赔

  结合调查进展和法院判决,中国信保渠道律师认为,鉴于调查未发现贸易不真实的线索及证据材料,加之被保险人A公司已取得生效的胜诉判决认可被保险人对买方真实、合法、有效之债权,认定本案贸易真实。中国信保同意渠道律师意见,认定贸易真实,致损原因为买方拖欠,由此给被保险人造成的损失属于中国信保保险责任。经审理,本案单证基本齐全,责任明确。在交易前被保险人A公司收到B公司支付的保证金150万元,中国信保核定被保险人A公司损失3,498,380.00元(4,998,380.00-1,500,000.00),低于买方有效信用限额500万元,拟以核定损失金额为赔付基数,最终赔付2,798,704.00元,极大帮助被保险人补偿了交易损失。现买方B公司已进入了破产程序。

  五、案件启示

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  常言道:“知己知彼,百战不殆”。在企业同买方进行交易前,资信调查必不可少,而中国信保追偿和律师渠道的信息反馈,同样在贸易风险监控、结算方式确定以及纠纷处理决策中起到非常重要的参考作用。企业在业务拓展期内,常与新客户发生交易,为了及时规避各类信用风险,应注意在交易前充分了解买家情况,包括买方的资金、规模、实力等信息,亦包括买方的经营状况、与其他企业的历史交易状况等。目前,企业可以通过中国信保的买方信用授信、资信调查业务,对买方的基本情况形成认知。对于本案项下,买方B公司经营停滞,法定代表人存在多起诉讼和仲裁案件的情况,应当在交易中十分谨慎,在交易前有效规避风险点,采取有效的风险控制手段防范日后风险。

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  中国信保在多年的专业出口信用保险服务中发现,很多企业经常忽视与买方的及时跟进沟通,当账期已过、未能如期收汇时才发现与对方已无法取得联系。在贸易中,建立风险预警机制十分重要,风险信号发现得越早,企业可采取的控制措施选择就越多。对此,中国信保建议企业在交易过程中,要与买方保持持续的沟通,关注和把握好交易时点,在发现异常情况时应及时向中国信保通报,以最大程度地减少和避免损失。

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  中国信保在案件处理过程中发现,在发生了交易的可能损失时,有些企业往往顾及贸易关系维护而对买方抱有幻想,类似本案项下最终买方破产,而企业应收账款全损的后果,或者有的出口交易错失处理货物的时机,导致了费用不断增加甚至货物被海关拍卖全损的不利局面。所以,出口企业面对交易的可能损失时首要的任务应是“最大限度止损减损”,应当采取包括但不限于诉讼、财产保全、降价协商、货物处理协商等方案。

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  中国信保在案件处理过程中发现,宏观行业或经济形势的低迷往往同微观层面的买方信用风险呈现高度的线性相关关系。一些行业呈现不景气的情况时往往也会波及整个产业链条。企业在进行交易时,应当对本交易所涉的行业保持密切的关注和敏感性,同中国信保保持密切的沟通,双方互动进行相应的风险控制。

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  同一般的商业保险公司不同,中国信保作为政策性保险公司,本着“履行政策性职能,服务开放型经济”的理念,在帮助中国企业分担企业的收汇风险和保障应收账款的收汇安全方面发挥着重大的作用。企业通过投保信用保险,在相关应收账款无法顺畅回收时,通过保险的手段将风险转嫁出去,弥补和补偿自身的应收账款损失,这属于一种较好的风险防范手段。中国信保也依靠着国家财政的雄厚力量支持,倡导专业性和服务性,勇于担当,主动作为,为企业安全经营保驾护航,在保障企业收汇安全方面发挥不断贡献自己的力量。

  (作者:中国出口信用保险公司河北分公司吴磊)

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